English version
Když se před lety začalo mluvit o platbách prostřednictvím mobilních telefonů, měla to být revoluce. Operátoři si od ní slibovali, že vytlačí z trhu platební karty a stanou se výrazným hráčem na poli financí. Vždyť mobil má u sebe prakticky každý, tak proč nosit ještě platební kartu?
Jenže to, co se povedlo u focení, kdy mobily vytlačily z trhu levné fotoaparáty, se u platebních karet nekonalo. I když v srpnu 2012 rozjel O2 jako první operátor placení pomocí NFC v komerčním režimu, tato technologie zůstává stále na okraji.
„V tuto chvíli nemáme žádného zákazníka, který by používal platbu přes telefon v rámci služby, na níž se technologicky, procesně a obchodně podílíme. V průběhu loňského roku realizoval T-Mobile ve spolupráci s ČSOB a MasterCard pilotní provoz NFC plateb, do nějž bylo zapojeno cca 400 účastníků. Po ukončení pilotu jsme se rozhodli toto řešení již dále nerozvíjet,“ říká Lukáš Hrabal z T-Mobile. A to přesto, že NFC technologií jsou vybaveny statisíce tuzemských mobilů.
Co je to NFC
Near field communication (NFC) je technologie radiové bezdrátové komunikace mezi elektronickými zařízeními na velmi krátkou vzdálenost (obvykle do 4 cm) vyvolanou přiblížením přístrojů. Využívá se k připojení dvou mobilních telefonů a výměně dat mezi nimi, k bezhotovostním platbám smartphonem, k rychlé synchronizaci a konfiguraci různých zařízení nebo k získávání jízdenek a nakupování.
Technologický guláš
I když telefonních přístrojů vybavených NFC technologií dál přibývá, neznamená to, že každý z nich může v obchodě platit. „Reálné použití modelu telefonu pro bezkontaktní platby závisí na mnoha faktorech včetně konkrétní technologie – s využitím SIM karty či bez ní, platformě operačního systému, verze softwaru telefonu, dodržení či nedodržení standardů definovaných pro NFC samotným výrobcem, vyspělosti aplikace použité pro placení, kompatibilitě s použitými terminály a podobně,“ vypočítává Lukáš Hrabal záplavu komplikací, které je třeba překonat na cestě k zaplacení s pomocí mobilu.
Zjednodušeně řečeno: výrobci, banky a operátoři se do oblasti NFC plateb vrhli nekoordinovaně, takže existuje několik řešení, která navzájem nemusí spoluracovat.
Právě technické komplikace na straně telefonních přístrojů jsou hlavní překážkou bránící rozšíření NFC plateb. Terminálů schopných přijímat tento typ platby je totiž v České republice relativně dost. Podle statistiky Sdružení pro bankovní karty za druhé čtvrtletí 2015 akceptuje prostředky NFC celkem 81 989 pokladen.
Otázkou však je, zda je pro masivní rozšíření NFC plateb prostřednictvím mobilů ještě prostor. V posledních letech totiž raketově roste počet bezkontaktních platebních karet. V současnosti jich je téměř sedm milionů z celkem jedenácti milionů karet vydaných v Česku.
Otisk prstů kvůli nákupu
Ty podobně jako NFC platby nepotřebují zadávat PIN při platbách do 500 korun. U dražších nákupů je již třeba PIN zadat. Potvrzování dražších plateb je jednou z oblastí, kde NFC budí u některých zákazníků rozpaky. Některé technologie totiž vyžadují potvrzení platby otiskem prstu. A vzhledem k tomu, že jde o velmi citlivý údaj, tento způsob autorizace zákazníky spíše odrazuje.
Platby s pomocí mobilů rovněž nepotvrdily očekávání, že půjde o alternativu ke společnostem vydávajícím platební karty. V současnosti se totiž NFC technologie realizuje právě ve spolupráci s karetními společnostmi. Například loňský start NFC plateb u O2 proběhl ve spolupráci s GE Money Bank a karetní společností MasterCard.
Také další rozvoj NFC plateb bude záviset především na spolupráci výrobců mobilních telefonů s karetními společnostmi. Ukazuje to například ohlášená kooperace Samsungu a karetní společnosti Visa. Ty chtějí společně rozšířit používání služby SamsungPay, tedy platební systém vyvinutý společností Samsung pro uživatele jejích mobilních telefonů.
„Česká republika patří v rámci Evropy k lídrům přijímání nových platebních technologií. Počet chytrých telefonů a dalších podobných zařízení se od roku zvyšuje a právě služby jako Samsung Pay svou jednoduchostí a zákaznickou pohodlností významně pomohou osvojení mobilních plateb mezi zákazníky a zajistí, že se mobilní platby brzy stanou preferovaným způsobem platby,“ věří David Brendl, manažer inovací Visa Europe.
Také karetní společnosti vidí v platbách bez použití klasických karet budoucnost. A pomalý a zatím nepříliš úspěšný nástup NFC technologie by tak mohl být jen pionýrskou epizodou, která prošlape cestičku masivnějšímu rozšíření plateb bez použití karet.
Konec plastu přece jen přijde
Karetní společnosti o tom mluví jako o „konci plastu a nástupu digitálních technologií“. Bez karty ve fyzické podobě však bude třeba výrazně více řešit zabezpečení citlivých údajů tak, aby informace o čísle účtu, PINu a další citlivá data nemohl v digitální podobě někdo jednoduše zkopírovat.
Novou technologii zabezpečení pojmenovala karetní společnost Visa Token Service. Nahrazuje citlivé informace z platebních karet, například šestnáctimístné číslo účtu, datum platnosti a bezpečností kód, jedinečným digitálním identifikátorem – tokenem. Ten se používá ke zpracování platby, aniž by bylo nutné odkrýt detailní informace o účtu.
Identifikátor se bude generovat tak, že poté, co uživatel během aktivace zadá detaily karty, bude do Visy odeslán aktivační požadavek. Visa vyhodnotí rizika tohoto požadavku a následně jej pošle ke schválení do banky. Jakmile banka požadavek schválí, Visa Tokenizační služba vytvoří a pošle do telefonu token pro konkrétního držitele karty, konkrétní telefon a konkrétní účely použití.
Používání této služby ze strany výrobců mobilních zařízení pomůže zajistit, že citlivé informace o kartě nebudou nikdy ukládány on-line nebo na mobilním zařízení. Visa věří, že právě tato technologie pomůže vyřešit dosavadní technické limity a roztříštěnost NFC plateb a povede k transformaci způsobu, kterým zákazníci nakupují a platí.
Dalibor Dostál
