Povinné ručení může dramaticky zdražit i nezaviněná nehoda



Dopravní nehoda firemního automobilu není nikdy příjemná. Odstavení vozu na několik týdnů a vyřizování formalit s pojišťovnou přitom nemusí být jediným negativem. Někdy se může projevit i výrazným zdražením povinného ručení. A to i v případě, kdy firma nehodu nezavinila. „Na služební cestě ve Španělsku náš firemní vůz loni na podzim naboural řidič, který nedal přednost na kruhovém objezdu. Policie i pojišťovna uznaly, že je jediným viníkem havárie, nepředpokládali jsme proto žádné komplikace,“  vzpomíná středočeský podnikatel.

Nepříjemné překvapení ho však čekalo před několika dny, kdy mu z pojišťovny přišel nový výměr povinného ručení. To na havarovaný vůz zdražilo z původních 4813 korun na 7913 korun. „Na zákaznické lince mi operátorka jako důvod uvedla, že kvůli nehodě již nejsme bezeškodný klient, přestože mi potvrdila, že pojišťovna nás neeviduje jako viníka nehody. Druhý důvod téměř dvojnásobného zdražení povinného ručení podle ní byl nový občanský zákoník, který začal platit od ledna,“ dodává podnikatel.

Zdražení demotivuje řidiče

Odborníci se však vysvětlení pojišťovny podivují. „Považuji za nelogické a demotivační to, že v pojistném systému se zdraží pojistka tomu, kdo nehodu nezavinil,“ říká pro server Businessinfo.cz Patrik Nacher ze serveru Bankovnipoplatky.com.

„Na ceny povinného ručení má historie škod zásadní vliv. Pojišťovny zaznamenávají do databáze České kanceláře pojistitelů údaje, ze kterých je následně vypočítáván bonus, případně malus. Každá pojišťovna se z databáze dozví, jak dlouho byl motorista pojištěný, kolik za tuto dobu způsobil dopravních nehod a v jaké výši. Jak tyto informace pojišťovny vyhodnotí a promítnou do bonusu či malusu, tedy do ceny pojistného, je na každé z nich,“ říká Aleš Povr, mluvčí České kanceláře pojistitelů.

Řidič, který nehodu nezpůsobil, by však podle něj o svůj bonus neměl přijít. „Nezaviněná nehoda by neměla mít na pojistné žádný vliv,“ je přesvědčen Aleš Povr. Majitel vozu by se podle něj měl znovu informovat v pojišťovně, proč mu byla tak dramaticky zvýšena cena povinného ručení.

Ke svému rozhodnutí zdražit pojistku se nehlásí ani samotná pojišťovna, přestože na zákaznické lince po prozkoumání případu zdražení pojistky původně potvrdila. „V případě, který popisujete níže, došlo pravděpodobně k nedorozumění,“ uvádí Karel Žyla, mluvčí pojišťovny AXA, kde je havarovaný vůz pojištěný. Podle něj by zdražení bylo možné jen v případě, kdy řidič nehodu zaviní. „V situaci, kdy opatrného klienta nabourá pirát silnic, by byl naopak klient AXA odškodněn z povinného ručení dotyčného řidiče, který našeho klienta naboural,“ dodává Karel Žyla.

V případě, že došlo k omylu, měla by se cena pojistky snížit. „Pokud půjde o nedorozumění, pak může pojišťovna informace v databázi ČKP opravit a přepočítat cenu pojištění,“ doplňuje Aleš Povr.

Cítíte se poškozeni. Co dělat?

Jak mají postupovat podnikatelé, kteří nejsou spokojeni s rozhodnutím pojišťovny o plnění povinného ručení? Prvním krokem je obrátit se na call centrum. Sami zástupci pojišťoven však přiznávají, že pro složitější případy je vhodnější využít další kroky, především obrátit se na reklamační oddělení pojišťovny, případně pak na jejího ombudsmana. Pokud ani přes využití všech možností neuspějí, pak se mohou obrátit na soud.

„Česká asociace pojišťoven ani Česká kancelář pojistitelů nejsou nadřízeným organem pojišťoven a nemohou nijak zasahovat do konkrétních případů mezi klienty a pojišťovnami. Je proto zcela bezpředmětné obracet se s individuálními stížnostmi na postup pojišťoven na ČAP nebo ČKP,“ upozorňuje Aleš Povr. Dohledovým orgánem pojišťoven je Česká národní banka. Na ni se nespokojení klienti mohou rovněž obracet. Nicméně ta řeší spíše případy, kdy dojde k nějakému systémovému pochybení, které je třeba napravit, než běžné spory pojišťoven s klienty.

Povinné ručení za dvacet miliard

Povinné ručení od letošního roku zdražilo pro všechny motoristy, nikoliv však dramaticky. I přes zpomalení propadu z předchozích let totiž skončil trh povinného ručení loni v rekordní ztrátě 5 procent. Nezachránil ho ani rostoucí počet pojištěných vozidel. Na očekávaný nepříznivý výsledek pojišťovny zareagovaly zdražováním, což by mělo vést ke stabilizaci trhu a jeho pozvolnému růstu. Počet nepojištěných vozidel se v roce 2013 zůstal loni stabilní, výraznější výkyvy neregistrovala Česká kancelář pojistitelů ani u nepojištěných škod.

Pojišťovny v loňském roce předepsaly na povinném ručení pojistné ve výši 19,4 miliard korun,  to meziročně představuje propad o 1 procento. K poklesu trhu došlo i přesto, že v roce 2013 pojistily pojišťovny o cca 116 tisíc vozidel více než v předchozím roce. Na vině je zejména dlouhodobý pokles sazeb povinného ručení a růst nákladů na škody. Tyto faktory dostaly povinné ručení v posledních třech letech pod hranici rentability. V roce 2013 dosáhly náklady pojišťoven na škody 87 procent předepsaného pojistného. Růst byl patrný zejména u škod na zdraví. V roce 2014 je očekáván skokový nárůst odškodnění za nemajetkové újmy v důsledku účinnosti nového občanského zákoníku.

„Zdražování, které pojišťovny zahájily v roce 2013, je již patrné u nových smluv. Na stabilizaci celého trhu povinného ručení si však ještě chvíli počkáme. Mohlo by k ní dojít až v letošním roce. Vyrovnaná bilance by pojišťovnám umožnila další rozvoj produktu a zvyšování kvality klientského servisu, což je jistě dobrá zpráva pro motoristy,“ hodnotí aktuální vývoj Tomáš Síkora, výkonný ředitel České asociace pojišťoven. V roce 2013 stouplo pojistné u nových smluv o 7 procent a v letošním roce se zatím přidalo dalších 6 procent. Zdražení zaznamenali nejdříve rizikoví mladí motoristé z větších měst a ti, kteří bourali. Postupně se však růst cen dotkne všech majitelů vozidel. Při velmi nízkém průměrném pojistném, na úrovni zhruba 2700 korun, pak zdražení představuje částku v řádech desítek až stovek korun za rok.

V České republice zároveň jezdí zhruba 126 tisíc nepojištěných vozidel, což představuje 1,66 procenta z celkového počtu registrovaných vozidel.