Právní předpisy a smlouvy ve Sbírce zákonů ČR – 15. týden 2024 (předpisy č. 78–86)

Komentáře k publikovaným předpisům v tomto týdnu

• Zákon o trhu s nevýkonnými úvěry

Další komentáře k publikovaným předpisům ve Sbírce zákonů ČR (2024)

Komentář

S účinností ode dne 1. května 2024 přichází do českého právního řádu nová úprava povinností správců pohledávek nevýkonných úvěrů. Správa pohledávek z bankovních úvěrů neměla dosud v České republice jednotnou úpravu, což se transpozicí evropské regulace povinností v oblasti správy úvěrů, podle směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2021/2167 ze dne 24. listopadu 2021 o správcích úvěru a obchodnících s úvěry, nyní mění.

Jak uvádí důvodová zpráva zákona „Dojde k regulaci oblasti, která byla doposud regulována pouze obecnou živnostenskou úpravou. Toto by mělo zajistit vyšší ochranu dlužníka, neboť nově budou některé činnosti moci vykonávat pouze dohlížené subjekty, a zároveň pravděpodobně dojde k protřídění trhu, kdy ne každá osoba spravující úvěry projde licenčním řízením u České národní banky. Lze tedy očekávat zkulturnění tohoto prostředí.“

Za nevýkonné úvěry lze obecně označit dluhové finanční produkty (úvěr, zápůjčka, leasing, nákup na splátky, hypotéka), u nichž doba prodlení se splacením přesáhla stanovenou dobu. V případě zákona o trhu s nevýkonnými úvěry jsou pak zvlášť upraveny povinnosti správců produktů poskytnutých spotřebitelům.

Podle zákona se nevýkonným úvěrem rozumí odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba, jestliže byly poskytnuty bankou, spořitelním a úvěrním družstvem, a splňují podmínky pro nevýkonné expozice v okamžiku jejich převodu osobou, která je poskytla.

Zjednodušeně řečeno jde o spotřebitelské úvěry, u nichž došlo k prodlení se splácením po dobu více než 90 dnů a které byly poskytnuty některou ze zákonem vyjmenovaných poskytovatelů. Úprava zákona však nesjednocuje úpravu pro správu všech spotřebitelských úvěrů – ta je již částečně obsažena v zákoně o spotřebitelském úvěru, a naopak zákon o trhu s nevýkonnými úvěry se nevěnuje úvěrům poskytnutým nebankovními poskytovateli.

Správa nevýkonného úvěru

Doposud nebylo nijak výjimečné, že pohledávku za spotřebitelem z titulu bankou poskytnutého finančního produktu řešila odlišná osoba, nejčastěji patrně inkasní agentura v rámci své podnikatelské činnosti. Taková činnost bude od účinnosti zákona o trhu s nevýkonnými úvěry podléhat povolení udělovanému Českou národní bankou coby orgánem dohledu. Okruh osob, které budou moci takové povolení získat, je pak stanoven následujícím výčtem:

• banka,
• spořitelní a úvěrní družstvo,
• zahraniční banka a oprávněná finanční instituce,
• nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru,
• správce nevýkonného úvěru a
• zahraniční správce nevýkonného úvěru se sídlem v jiném členském státě.

Získání povolení k činnosti správce nevýkonného úvěru je podmíněno splněním stanovených podmínek. Správce tak musí být obchodní korporací se sídlem i skutečným sídlem na území České republiky, jehož statutární orgán disponuje dostatečnými odbornými znalostmi, splňuje uvedené podmínky důvěryhodnosti (zejména nedošlo k potrestání za vybrané trestné činy a porušení povinnosti v souvislosti s výkonem povolání nebo v posledních 5 letech nebyl na majetek prohlášen konkurz).

Správce nevýkonného úvěru vykonává podle zákona činnosti, které lze rozdělit do čtyř kategorií:

• výběr nebo vymáhání splatného dluhu z nevýkonného úvěru,
• jednání o změně obsahu závazku ze smlouvy o nevýkonném úvěru, nejde-li o zprostředkování spotřebitelského úvěru vyžadující oprávnění podle zákona upravujícího spotřebitelský úvěr,
• vyřizování stížností a reklamací dlužníka souvisejících s nevýkonným úvěrem a
• informování dlužníka o změně úrokové sazby nebo úplaty související s nevýkonným úvěrem nebo o splatnosti dluhu z nevýkonného úvěru.

Správce při své činnost zajistí, že peněžní prostředky, které přijme jako plnění dluhu vůči obchodníkovi s úvěry při správě nevýkonného úvěru, budou evidovány odděleně od vlastních peněžních prostředků a budou bez zbytečného odkladu uloženy na samostatném účtu. Pokud dlužník splácí úvěr prostřednictvím správce nevýkonného úvěru, je jeho dluh splněn zaplacením správci nevýkonného úvěru.

Správce nevýkonného úvěru uplatňuje systém správy a řízení, který je přiměřený povaze, rozsahu a složitosti činností správce a musí zajišťovat řádnou a plynulou správu nevýkonného úvěru, zajištění práv dlužníka a dodržování práv a povinností věřitele plynoucích ze smlouvy o nevýkonném úvěru.

Systém správy a řízení zahrnuje:

• řádné administrativní a účetní postupy,
• systém vnitřní kontroly,
• pravidla dodržování povinností souvisejících s bojem proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu,
• pravidla jednání s dlužníkem, která zajišťují
  • dodržování pravidel na ochranu dlužníka,
  • čestnost, spravedlivost a kvalifikovanost při jednání s dlužníkem a
  • zohlednění finanční situace dlužníka a v případě potřeby zprostředkování kontaktu na provozovatele činnosti bezplatného dluhového poradenství v rámci dobrovolnické služby podle zákona upravujícího dobrovolnickou službu nebo sociální služby podle zákona upravujícího sociální služby, a
• systém pro vyřizování stížností a reklamací dlužníků, v rámci kterého správce nevýkonného úvěru zajistí
  • bezplatnou odpověď dlužníkovi na stížnost a
  • evidenci stížností a reklamací a evidenci opatření přijatých k jejich řešení.

Obchodník s úvěry

Zákon o trhu s nevýkonnými úvěry zakotvuje v oblasti správy nevýkonných úvěrů nový subjekt, kterým je obchodník s úvěry. Jedná se o osobu, která v rámci své podnikatelské činnosti převodem (postoupením práva povinností plynoucích ze smlouvy) přijímá nevýkonné úvěry za podmínky, že se nejedná o banku, spořitelní a úvěrní družstvo, zahraniční banku se sídlem v jiném členském státě nebo zahraniční banku se sídlem v jiném než členském státě, která vykonává svou činnost na území České republiky nebo v jiném členském státě Evropské unie.

Pokud však činnost spojenou se správnou nevýkonného úvěru vykonává advokát při poskytování právních služeb, notář při výkonu notářské činnosti nebo při poskytování právních služeb v rámci další činnosti v souvislosti s notářskou činností nebo soudní exekutor při výkonu exekuční činnosti nebo při poskytování právní pomoci v rámci další činnosti, jedná se o výjimku z působnosti zákona o trhu s nevýkonnými úvěry a těmto osobám nebyly přijetím zákona další povinnosti uloženy.

Obchodník s úvěry musí plnit další povinnosti v případě, že dlužníkem z nevýkonného úvěru je spotřebitel. Obchodník s úvěry musí se správcem úvěrů, kterému bylo vydáno příslušné povolení, uzavřít písemnou smlouvu. Jejím předmětem je závazek správce pro obchodníka konkrétní nevýkonný úvěr spravovat. Povinnost však obchodník s úvěry nemá, pokud činnost správce na základě uděleného povolení sám vykonává, nebo pokud je obchodník poskytovatelem nebankovního úvěru podle zákona o spotřebitelském úvěru.

S uzavřením mandatorní smlouvy mezi obchodníkem s nevýkonnými úvěry a jejich správci je spojena notifikační povinnost obchodníka vůči České národní bance. Nejpozději v den zahájení správy nevýkonného úvěru je povinen jí oznámit totožnost a sídlo správce, shodnou povinnost má i v případě změny osoby správce.

Trh s nevýkonnými úvěry

Zákon přináší nová pravidla upravující obchodování s nevýkonnými úvěry a související informační povinnost dopadající na věřitele úvěrů. Před převodem nevýkonného úvěru má obchodník s nevýkonnými úvěry právo (a převodce odpovídající povinnost) získat informace o nevýkonném úvěru v rozsahu, jenž obchodníkovi s úvěry umožní posoudit hodnotu a návratnost nevýkonného úvěru.

Vzhledem k tomu, že se může jednat o citlivé údaje, je věřitel povinen zajistit, aby poskytnuté údaje nebyly zneužity nebo aby nedošlo k jejich prozrazení bez zákonného důvodu. Informace o převedených úvěrech podlého informační povinnosti vůči České národní bance, a to s frekvencí jedenkrát za pololetí.

Pravidla jednání

Zákon přináší do správy nevýkonných úvěrů a jejich převodů nové standardy komunikace s dlužníkem (čestnost, spravedlivost a kvalifikovanost). Cílem je umožnit dlužníkům získat veškeré informace, které k řešení otázek spojených s nevýkonným úvěrem potřebuje. Informace poskytované dlužníkovi mají být jasné, pravdivé, nikoliv zavádějící nebo klamavé, mají být srozumitelné osobě průměrného rozumu a dlužníkovi sdělovány způsobem, který nepředstavuje dotěrné obtěžování, nátlak nebo nepatřičné ovlivňování.

Obchodník a shodně též správce musí spotřebiteli sdělit údaje alespoň v rozsahu

• jména a adresy sídla obchodníka s úvěry,
• jména a adresy sídla osoby oprávněné spravovat nevýkonný úvěr (pokud byla určena),
• dokladů o povolení k činnosti správce nevýkonného úvěru (pokud byl určen),
• jména, adresy sídla, popřípadě jiných kontaktních adres osoby pověřené správou nevýkonného úvěru (pokud byla určena),
• kontaktních údajů obchodníka s úvěry nebo osoby oprávněné spravovat nevýkonný úvěr, popřípadě i osoby pověřené správou nevýkonného úvěru, na které se dlužník v budoucnu může obracet, přičemž tyto informace jsou zvýrazněné.

Informace ve výše uvedeném rozsahu se dlužníkovi poskytnou na trvalém nosiči dat, při každém převodu nevýkonného úvěru na obchodníka s úvěry, a to před zahájením vymáhání nevýkonného úvěru a na žádost dlužníka. Na trvalém nosiči dat se dlužníkovi k jeho žádosti poskytne také informace o splnění peněžitého dluhu.

Dohled

Jak již bylo uvedeno výše, vykonává nad oblastí správy a obchodování s nevýkonnými úvěry Česká národní banka. Dohled se však neomezuje pouze na subjekty se sídlem na území České republiky, přísluší jí též nad činností, kterou správci nevýkonných úvěrů vykonávají ve svých hostitelských členských státech. Již běžným projevem evropské legislativy je pak zakotvení spolupráce mezi orgány dohledu jednotlivých členských států a Evropským orgánem pro bankovnictví (EBA).

Zpět na začátek