English version
Když před čtyřmi lety začalo české Twisto nabízet odložené platby v e-shopech, zaplnilo existující díru na tuzemském trhu. Podobný způsob plateb je totiž rozšířený v mnoha vyspělých zemích.
Například ve Švédsku vznikla obdobná služba Klarna.com již v roce 2005 a na objednávkách internetových obchodů se po několika letech podílela ze třiceti procent. V Rakousku nebo v Německu podle analýz vedlo zavedení odložené platby o zvýšení celkového objemu objednávek o celých 40 procent.
V čem spočívá kouzlo odložených plateb? Twisto umožňuje financování on-line nákupů jedním kliknutím i z mobilních zařízení, kdy zákazník platí, až když má v ruce zboží. Dává tak zákazníkům možnost si zboží vyzkoušet a zaplatit až ve chvíli, kdy jsou s ním spokojení. Platbu e-shopu zaplatí Twisto hned, zatímco zákazník pak pošle peníze Twistu až za čtrnáct dní, pokud je neregistrovaný, nebo v polovině příštího měsíce, pokud je registrovaný.. Přitom první den následujícího měsíce zašle Twisto registrovaným zákazníkům nakupujícímu souhrnné vyúčtování a zákazník se rozhodne, zdali bezúročně zaplatí celou částku do dvou týdnů, anebo si platbu rozloží do více měsíců.
Startup rozjela skupina Miton, Enern a Tomáš Čupr, kteří již dříve spolupracovali například na startupech Slevomat, Damejidlo.cz nebo Rohlik.cz.
Od června 2015 disponuje Twisto licencí od České národní banky a spustilo službu Twisto účet, prostřednictvím něhož mohou zákazníci nakupovat celý měsíc až do limitu 25 tisíc korun. Následně pak platí zákazníci všechny své nákupy dohromady patnáctého dne příštího měsíce.
Kouzelná Nikita
Za platební metodou stojí především schopnost posuzovat rychle a přesně platební schopnost zákazníků. Stojí za ním skóringový model Nikita, který je srdcem risk managementu firmy a je postavena na strojovém učení.
Model bere ve svém vyhodnocení v potaz stovky parametrů a veřejně dostupných údajů, kdy jediným zákaznickým vstupem do ní je jméno, příjmení, adresa, e-mail a telefon zákazníka.
Vyhodnocuje parametry napojené na chování žadatele na internetu, jeho nákupní historii, demografické a geografické údaje nebo zanechanou digitální. Na základě těchto faktorů probíhá analýza transakce a zákazníka. Nikita se díky využití metod strojového učení stává s každou novou žádostí o kredit ještě přesnější.
„Umíme velmi přesně odhadnout bonitu zákazníků, kterým na nákupy poskytujeme kredit na Twisto. Pomocí Nikity jsme v Twistu analyzovali platby dosahující více než jedné miliardy korun a současné riziko nezaplacení zákazníkem je především díky Nikitě velmi nízké. Právě díky těmto výsledkům jsme začali Nikitu testovat i s předními českými bankami,“ vysvětluje Michal Šmída, zakladatel a šéf Twisto.
Twisto se proto se svými investory, ke kterým v roce 2015 přibyla i poradenská společnost Parners, rozhodlo postavit samostatnou společnost Nikita Engine, a začalo výstupy a analýzy Nikity nabízet komerčně českým firmám a bankám.
Již předtím ji využíval největší e-shop v České republice Alza.cz při hodnotí kredibility žadatelů o operativní leasing na mobilní telefony iPhone.
Inovativní řešení získalo ocenění i na mezidnárodním poli. Na berlínské konferenci The MPE Innovation Corner si odneslo cenu za nejinovativnější evropský platební start-up. V rámci FinTech Awards se dostalo Twisto s Nikitou do TOP 6 světových FinTech firem. Na prestižní konferenci Wolfes Summit ve Varšavě získalo první místo v kategorii zainvestovaných startupů. Dostalo se do ve výběru TOP 100 amsterdamského ocenění FinTech Awards a podle Merchant Payments Ecosystem je nejinovativnějším evropským platebním startupem. „Úspěchů si neskutečně vážíme. Jsou pro nás ukazatelem, že vyvíjíme a realizujeme produkt, který má ve světě financí budoucnost,“ podotýká Michal Šmída.
Začali platit složenky
Do loňského roku umožňovalo platbu přes Twisto přibližně 150 tuzemských e-shopů. Firma však hledala další možnosti, jak se podílet na širším okruhu plateb zákazníků. Představila proto službu Twisto SNAP postavenou na placení složenek a faktur.
Ty je možné zaplatit pouhým přeposláním v elektronické podobě či ve formě fotografie na email plati@twisto.cz, nahráním do uživatelského účtu nebo vyfocením v mobilní aplikaci Twisto. Pro platící je tento postup alternativou ke klasickému internetovému bankovnictví.
„Platit cokoliv přes internetové bankovnicvtví zabere spoustu času a je třeba to většinou udělat v klidu domova, protože do internetbankingu se nechceme přihlašovat v práci nebo třeba kavárně. Nyní stačí pouze poslat elektronický doklad nebo fotku, a to lze udělat odkudkoli. Placení elektřiny, mobilního telefonu, internetových nákupů a dalších plateb je nyní otázka jednoho e-mailu nebo fotografie,” vysvětluje Michal Šmída.
Při testování služby se ukázalo, že kromě plateb ve velkých e-shopech, jako je Alza.cz nebo Mall.cz, využívají zákazníci placení prostřednictvím emalů především k hrazení služeb mobilních operátorů nebo složenek za elektřinu a plyn. Platba e-mailem je napojena na již existující systém Twisto, který je postavený na odložených platbách. Twisto za registrované zákazníky zaplatí, a následně jim částku přidá do měsíčního vyučtování, které je splatné patnáctý den následujícího měsíce.
Příprava na expanzi
Letos v únoru se Twisto jako jediný český zástupce představil na londýnské fintechové konferenci FinovateEurope 2017. Konference prezentovala nejinovativnější firmy, které v evropských regionech mění zaběhlé finanční a bankovní prostředí. „Pozvánky na podobné akce jsou pro nás hnacím motorem a důkazem, že Twisto dělá pro zákazníky platby jednodušší, a hlavně bezpečnější,“ ocenil Michal Šmída.
Twisto konference využilo především k navazování nových kontaktů na potenciální investory, kteří by mohli firmě pomoci expandovat na další trhy. Již předtím Michal Šmída avizoval, že jedná s významnou německou bankou o spolupráci na Twisto platební kartě. Ta bude představena ještě letos.
Zahraniční investoři by měli službě pomoci s expanzí na globální trhy. Pro Michala Šmída to přitom nebude premiéra, ale spíše návrat na zahraniční teritoria. V cizině totiž strávil velkou část svého života. Studoval na středních školách v USA a Rusku, poté na King’s College v Londýně. Jako investiční bankéř pracoval nejprve v Barclays a později v Erste Bank.
Dalibor Dostál
