English version
Přístup velkých bank k živnostníkům a malým firmám v České republice zůstává i nadále nevstřícný. Podnikatelé tak musí stále hradit poplatky, kterými bankovní ústavy na západ od našich hranic své klienty neobtěžují. Typický je především poplatek za vedení účtu nebo za výběr peněz z bankomatu.
Právě přístup bank k živnostníkům, podobně jako k drobným klientům, ukazuje, že konkurenční prostředí ani tři desítky let po roce 1989 nevedlo ke kultivaci bankovního prostředí a srovnání podmínek s běžnou praxí obvyklou ve vyspělých zemích. Tuzemští podnikatelé tak stále platí bankám i za služby, které bývají v civilizovaných zemích zdarma. „V současnosti živnostníkům ani malým firmám účty zdarma nenabízíme. Výběry z bankomatů u živnostníků a malých firem zpoplatňujeme částkou 5 korun,“ potvrdil František Bouc z České spořitelny.
Podobně jsou na tom také další velké banky. Situace se mění k lepšímu především díky nástupu nových bank před několika lety. „Vedení našeho podnikatelského účtu je bez jakýchkoli poplatků a stejně tak bez podmínek. Není třeba splňovat určitý obrat ani počet plateb kartou. V rámci účtu má také neomezený počet příchozích i odchozích plateb v korunách v rámci ČR i neomezený počet příchozích a odchozích plateb mezi ČR a SR v eurech,“ konstatuje mluvčí Fio banky Jakub Heřmánek.
Živnostníci ve Fio bance mají rovněž měsíčně prvních 10 výběrů z jejích bankomatů zdarma a až 5 výběrů z bankomatů cizích bank, pokud aktivně platí kartou. Také další malé banky po malých podnikatelích kontroverzní poplatky nechtějí. „Právě pro živnostníky nabízíme účet mKonto Business – jedná se o účet, který opakovaně vyhrává ‚Cenu podnikatelů‘ Zlaté koruny, což je jedna ze dvou kategorií této nejstarší soutěže srovnávající zhruba 800 finančních produktů,“ říká mluvčí mBank Pavel Vlček. „Výběr ze kteréhokoli bankomatu nejen v ČR, ale na celém světě je zdarma. Stačí pro to jediné, vybrat 1500 nebo víc v korun nebo ekvivalent této částky zahraniční měně,“ dodává Pavel Vlček.
Bez poplatků od živnostníků se obejde i další malá banka. „V Equa bank mají podnikatelé běžný korunový účet zdarma bez podmínek. Zdarma u Equa bank získají vedení běžného účtu, všechny příchozí a odchozí tuzemské platby, bezkontaktní platební kartu výběry ze všech bankomatů v ČR, internetové bankovnictví a možnost libovolně měnit disponenty k účtu,“ popisuje mluvčí Equa bank Milan Kříž.
České bankovnictví čeká zemětřesení
Další banky nabízejí bezplatné vedení jen za určitých podmínek. „Pro podnikatele – živnostníky a malé firmy – nabízíme Fér konto Podnikatel. Konto je zdarma při kreditním obratu na účtu od 15 000 Kč měsíčně. Zdarma jsou například tuzemské online transakce, výběry z bankomatů Sberbank CZ, ČSOB a Era i cizoměnové účty. Zdarma je též debetní karta i zvýhodněná sazba spoření,“ vyjmenovává Radka Černá, mluvčí Sberbank.
„Zdarma nabízíme Profi účet pro začínající podnikatele. Pokud klient podniká maximálně dva roky před založením Profi účtu a provedete měsíčně aspoň jednu aktivní transakci, vrátíme mu poplatek za vedení účtu,“ popisuje Michal Teubner, mluvčí Komerční banky.
Za současné situace není pravděpodobné, že by některá z velkých bank dobrovolně přistoupila ke změně. Ta by mohla nastat při výrazné změně na trhu. Obdobně, jako by zlevnění a především zvýšení objemu dat pro mobilní internet v Česku mohl přinést vstup čtvrtého operátora, je naděje na zlepšení přístupu bank k živnostníkům spojována s chystanou akvizicí na bankovním trhu. Nedávno totiž Moneta Money Bank oznámila spojení s úvěrovou společností Home Credit a nízkonákladovou Air Bank. Ta se na trhu prosadila právě účty bez poplatků, byť zaměřenými na drobné klienty.
Moneta Bank je nyní s milionem klientů čtvrtou největší bankou v České republice, po spojení s Air Bank a Home Credit by vznikla bankovní trojka se dvěma miliony klientů. „Pokud nová banka opravdu vznikne, soustředí se na poskytování finančních služeb domácnostem, živnostníkům a malým a středním firmám především prostřednictvím pokročilých digitálních kanálů pro ovládání svých financí kdykoliv a odkudkoliv a široké sítě více než 200 kamenných poboček,“ říká Jakub Švestka, mluvčí Monety Bank.
O tom, zda banka nabídne živnostníkům účty bez poplatků, zatím nechce hovořit. „Podrobnosti týkající se případné budoucí produktové nabídky není možné v tuto chvíli říct, protože uvažovaná transakce je na úplném začátku a její uskutečnění podléhá mimo jiné schválení ze strany akcionářů Moneta Money Bank na valné hromadě v prvním čtvrtletí příštího roku a souhlasem regulátorů,“ dodává Jakub Švestka. Na druhou stranu, nově sloučený subjekt ponese jméno Air Bank. Pokud by začal za vedení účtu vybírat poplatky, ztratil by nejdůležitější charakteristiku vstřícné banky, kterou „můžete mít rádi“.
Obdobně je to i s výběry z bankomatů. V tomto případě ale může napovědět současná praxe v Moneta Bank. „Všichni naši klienti z řad živnostníků a malých a středních firem s běžnými účty Start, Complete, Optimal a Komfort mohou nyní vybírat hotovost z našich více než 650 bankomatů po celé ČR zdarma,“ popisuje Jakub Švestka.
Okamžité platby nastupují pomalu
Vybírání poplatků od živnostníků a malých firem není jediným nedostatkem českého bankovního trhu. Ten pokulhává také při zavádění některých inovací. Příkladem jsou rychlé platby, které umožní převést finance z účtu prostřednictvím on-line bankovnictví během několika vteřin, včetně víkendů. Například ve Velké Británii fungují již od roku 2008, v Polsku a Švédsku od roku 2012, v Dánsku od roku 2014.
Od listopadu letošního roku umožňuje rychlé platby také zúčtovací systém České národní banky. I když o zapojení do systému projevily zájem všechny banky, většina z nich ho spustí až od příštího roku. Také v tomto případě jsou malé banky aktivnější.
„Do projektu okamžitých plateb jsme aktivně zapojeni od samého začátku, dokonce jsme byli jedním z jeho iniciátorů. Myslíme si totiž, že okamžité platby budou mít praktický přínos nejen pro naše klienty ale pro klienty napříč trhem. S ČNB jsme testovali propustnost systému a v průběhu listopadu začneme testovat posílání plateb do jiných bank. Jedná se ale o pilotní testování, které bude probíhat jen na malé skupině zaměstnanců banky,“ říká Jana Karasová, mluvčí Air Bank.
V samotné bance přitom nejde o faktickou novinku. „Naši klienti jsou na jistou formu okamžitých plateb už zvyklí. Už od našeho startu před sedmi lety totiž platební příkazy mezi účty vedenými u Air Bank převádíme okamžitě – 24 hodin denně, sedm dní v týdnů včetně víkendů a svátků,“ upozorňuje Jana Karasová.
Rozběhnutí plateb do ostatních bank ale nyní brání to, že systém nespustilo najednou více finančních ústavů. „Aby okamžité platby měly pro klienta opravdu smysl, je potřeba, aby se zapojilo co nejvíce bank. Aby totiž okamžitá platba proběhla, musí ji umět odeslat nejen banka odesílatele, ale zároveň ji musí umět přijmout i banka příjemce. Spuštění na klienty proto plánujeme pravděpodobně na jaro 2019, až bude službu umět více bank,“ dodává Jana Karasová.
Čekání na ty druhé
Podobně plánují i další finanční instituce. „Okamžité platby chceme našim klientům nabídnout do konce prvního čtvrtletí 2019,“ konstatuje Jakub Heřmánek z Fio banky. „Plánujeme, že budeme našim klientům produkt okamžité platby poskytovat. Při zpracování transakcí klademe velký důraz na bezpečnost, proto se i v případě okamžitých plateb zaměřujeme na vystavení a pečlivé otestování robustního a maximálně bezpečného procesu. Zároveň nám velmi záleží na tom, aby byl produkt spolehlivý z pohledu klienta, což je možné zajistit až ve chvíli, kdy přistoupí ke schématu okamžitých plateb většina bank. Z tohoto důvodu plánujeme spuštění v průběhu příštího roku,“ uvedl Patrik Madle, mluvčí ČSOB.
Ani další velké banky se zavedením novinky příliš nespěchají, jako by konkurence v tomto sektoru nefungovala. „Komerční banka plánuje klientům umožnit zadávání a provádění okamžitých plateb. Termín je předběžně stanoven na přelom 2. a 3. čtvrtletí 2019. Je třeba si uvědomit, že projekt okamžitých plateb není zákonnou povinností,“ zdůrazňuje Michal Teubner.
Jako první z velkých bank zavedla okamžité platby Česká spořitelna, která je spustila 19. listopadu 2018. Jakmile umožní příjem okamžitých plateb další domácí banky, bude Česká spořitelna svým klientům garantovat připsání platby na účty příjemců v těchto bankách v řádu několika sekund, 24 hodin denně a sedm dní v týdnu. V první testovací fází nabídne Spořitelna možnost okamžité platby v rámci stávající Expresní platby, která je ale zpoplatněna částkou 125 Kč.
V průběhu roku 2019 pak v závislosti na vývoji situace na trhu a postupu implementace okamžitých plateb ze strany ostatních bank zachová spořitelna okamžitou platbu za současných podmínek nebo přistoupí k úpravě ceníku. „V tuto chvíli analyzujeme různé varianty nabídky okamžitých plateb pro klienty a jednou z diskutovaných možností je i varianta, že okamžité platby nebudou zpoplatněny žádnými zvláštními poplatky, ale standardně podle stávajícího ceníku pro domácí platby“, říká Filip Hrubý, mluvčí České spořitelny.
Dalibor Dostál
